Страхование жизни и здоровья в Австрии

В непростой период финансового кризиса работа в Австрии для жителей СНГ притягивает тем, что дает возможность жить в стабильной европейской стране, а также получать достойные зарплаты. Значительная часть наших соотечественников устремилась в Австрию, так как она является одной из самых экономически развитых стран в Европе. Высокопрофессиональные специалисты и персонал рабочих специальностей необходим для развитой индустрии, аграрного производства, для развивающейся сферы туризма. Далее мы рассмотрим, как происходит поиск работы в Австрии, какие документы для этого нужны, как оформляется и продлевается рабочая виза, а также какие бывают разрешения на работу, вакансии и зарплаты.

Проживая на территории Австрии вы обязаны иметь медицинскую страховку. При этом вы имеете право выбрать любое направление страхования: здоровья и жизни, это прописано в законе о социальном страховании здоровья.

В этой статье вы найдете информацию об обязательных и добровольных опциях по каждому из направлений, что такое корректировка страховой суммы, а также о возможности продления и расторжения контракта.

В Австрии существует два варианта страхования здоровья- обязательный и частный.

Обязательный медицинский полис покрывает базовые медицинские услуги. Взносы в системе базового медицинского страхования платят работодатели и сотрудники, самозанятые.

Будучи наемным сотрудником регистрация для получения обязательного медицинского страхования производится через работодателя. Взносы уплачиваются из заработной платы работника до вычета налогов. Платежи распределены между работодателем и работником примерно поровну: сотрудник платит 3,87%, работодатель-3,78%.

Каждый, кто работает не по найму, чей доход выше минимального размера оплаты труда (на 2021год- 475,86€), обязан сообщить об этом в государственную страховую компанию. Владелец бизнеса или самозанятый платит взнос самостоятельно и по полной ставке в размере 7,65% от своего дохода до вычета налогов.

Частное медицинское страхование включает в себя дополнительные медицинские услуги, например прием у узкого специалиста или одноместный номер при госпитализации.

Любой резидент австрии имеет право на оформление частной медицинской страховки в любой австрийской страховой компании.

Частная медицинская страховка покрывает 4 основные категории расходов:

1) Затраты на стационарное лечение

2) Амбулаторное лечение

3) Оплату суточного пособия

4) Стоматологические услуги

Страхование жизни в австрии учитывает финансовые риски и решает следующие задачи:

1) Уменьшение риска потерь для членов семьи. (актуально для финансово-несостоятельных семей)

2) Накопление денежных средств. (по австрийским законам, страховая сумма не облагается налогом на прибыль)

3) Обеспечение погашения кредита.

4) Получение дополнительной пенсии к старости.

Стоимость страховки зависит от типа рисков. Страхователь выплачивает взносы раз в месяц, раз в пол года, или раз в год. Ежегодная выплата является самой выгодной, так как не предусматривает комиссию.

Застрахованный получает выплату по факту наступления страхового случая. Величина суммы выплаты рассчитывается индивидуально, с учетом различных факторов. Например: возраст клиента, наличие вредных привычек, потенциальных опасностей на работе и т.д.

1) Классическое страхование жизни. Такой вариант страхования предполагает выплату возмещение даже при условии, если застрахованный доживет до окончания срока договора. Этот вариант страхования также часто рассматривают как альтернативу сбережениям, поскольку застрахованный имеет право на ежемесячную прибавку к основной пенсии.

2) Страхование на определенную сумму. Этот вариант предполагает выплату только если застрахованный доживет до определенного возраста. В случае обратного, выплата не производится. Когда застрахованному исполняется оговоренное количество лет, страховая компания выплачивает сумму одним платежом или по частям, в виде пенсии в течении назначенного срока.

3) Страхование смерти. При таком виде страхования выплаты получают бенефициары, чаще всего ближайшие родственники, при наступлении смерти застрахованного. Если по истечении контракта страховой случай не наступил- никакие выплаты не производятся.

Такой вариант страховки обычно используется австрийцами на короткие, особо критичные для семьи сроки. Например, родители приобретают такую страховку сроком на 5 лет, пока их дети учатся в вузе.

Разновидностью такого полиса является Пособие по ранней смерти. Если у застрахованного диагностировано неизлечимое заболевание с прогнозом прожить менее года, он может получить страховую выплату преждевременно. Такой риск оплачивается и обговаривается заранее.

4) Страхование жизни на время кредита. Данный вариант страховки применяется, когда человек берет долгосрочный кредит. Банк обязывает должника застраховать свою жизнь. К подобной практике прибегают и банки в России, выдавая ипотеку. В случае смерти клиента, его долг перед банком покрывает страховая компания.

Австрийскими экспертами рекомендуется делать страхование более эффективным, дополняя полис защитой от других рисков.

При заключении договора страхования можно применить линейную схему: взносы уменьшаются пропорционально с каждым годом. В следствии чего, клиент перестает платить страховой компании, когда дожил до возраста указанного в договоре.

В таком случае, застрахованый делает взносы на протяжении половины или 2/3 срока действия договора.

Многие австрийские страховые компании практикуют автоматическую корректировку страховой суммы, например ее ежегодное увеличение на 1-10%. Пропорционально увеличивается и страховая премия.

Учитывая эти факторы, перед заключением договора необходимо обратить внимание на индексацию и принять взвешенное решение.

В австрии договор страхования жизни как продлить, за месяц до его окончания, так и расторгнуть. Расторжение договора производится до окончания его срока действия, в случае, например, если клиент погасил кредит, или нашел на рынке более выгодное предложение, и действующий договор больше не нужен.

В случае расторжения договора следует внимательно изучить договор, в котором могут быть прописаны частные случаи досрочного расторжения. Например, если компанией уже была проведена оплата за медицинские услуги, страховщик может потребовать возмещения.

По условиям австрийского законодательства страхователь может расторгнуть договор в течение 30 дней после заключения, дабы обойтись без финансовых потерь.

По истечении 30 дней страхователь может вернуть себе часть взносов. Выкупная сума договора увеличивается с течением времени, но она все равно будет меньше суммы внесенных премий. Рассчитывается выкупная сумма по следующей формуле:

Выкупная сумма = сумма всех страховых взносов + инвестиционный доход на сумму всех страховых взносов − комиссия за досрочное расторжение, которую получит страховая компания.

Клиенту при оформлении страхового полиса в австрии необходимо сделать следующие шаги:

1) Найти страховую компанию и заполнить на ее сайте анкету с информацией (возраст, состояние здоровья, финансовое положение)

2) Для подписания договора нужно лично прийти в офис страховой компании.

3) На интервью со страховым агентом необходимо назначить бенефициара(-ов). Выгодопреобретателя можно изменить в любое время.

4) Клиент предоставляет страховой компании медицинские справки и заключения.

5) Страховщик оценивает риски, анализируя соотношение страховой суммы и данные о заявителе, в результате чего назначает страховую премию, которая может быть выше изначально запрошенной.